Wie een lening voor een verbouwing afsluit zonder eerst naar premies te kijken, betaalt vaak duizenden euro’s te veel. Premies en een lening sluiten elkaar niet uit. Je kan ze combineren, en dat scheelt aanzienlijk in wat je uiteindelijk zelf financiert.
Waarom eerst premies checken, dan pas lenen?
Een premie verlaagt het bedrag dat je moet lenen. Dat klinkt vanzelfsprekend, maar in de praktijk vragen mensen vaak eerst een lening aan voor het volledige bedrag van hun verbouwing, en ontdekken ze pas achteraf dat ze voor een deel daarvan een premie hadden kunnen krijgen. Dan heb je meer geleend, en dus meer rente betaald, dan nodig was.
Welke premies bestaan er in België?
De premies verschillen per gewest. Dit is geen uitputtende lijst (de bedragen en voorwaarden wijzigen regelmatig), maar wel de categorieën waar je zeker naar moet kijken:
Vlaanderen
- Mijn VerbouwPremie: de overkoepelende premie van de Vlaamse overheid voor onder meer dakisolatie, muurisolatie, vloerisolatie, ramen, verwarming en elektriciteit. De hoogte hangt af van je inkomen: hoe lager je inkomen, hoe hoger het premiepercentage.
- Renteloze energielening via het Vlaams Energiehuis, voor wie recht heeft op een verhoogde tegemoetkoming.
Wallonië
- Chèques Habitat: premies voor renovatiewerken, met aangepaste voorwaarden per type werk.
- Prêt Rénoclick / Prêt à taux zéro: renteloze of goedkope lening via de Waalse overheid voor energiebesparende werken.
Brussel
- Renovatiepremie van Leefmilieu Brussel: voor isolatie, ventilatie en energiezuinige installaties, met een hoger percentage voor bescheiden inkomens.
Elke premie heeft eigen voorwaarden over wie de werken mag uitvoeren (vaak een erkend aannemer, niet doe-het-zelf), welke facturen je moet bewaren, en binnen welke termijn je de aanvraag moet indienen (vaak al vóór de start van de werken, niet pas achteraf). Check dus altijd de actuele voorwaarden bij je gewest voor je begint.
Hoe combineer je een premie met een lening?
De volgorde die werkt:
- Vraag eerst de premie(s) aan waarvoor je in aanmerking komt, of check op zijn minst de voorwaarden voordat je een offerte laat maken.
- Bepaal het bedrag dat je nog moet lenen. Dat is het totale kostenplaatje min de premie(s), niet het volledige bedrag.
- Kies het juiste type lening voor het restbedrag. Voor energiezuinige ingrepen bestaat vaak een goedkopere “groene lening” bij banken en kredietverstrekkers, met een lager tarief dan een gewone persoonlijke lening. Vergelijk in beide gevallen het JKP; wat dat precies is en hoe het wettelijk maximum wordt bepaald, leggen we uit in ons artikel over het maximale JKP in België.
- Bewaar alle facturen en attesten. Je hebt ze nodig voor zowel de premie-uitbetaling als een eventuele groene lening, waarbij de kredietgever vaak bewijs van de energiezuinige aard van de werken vraagt.
Rekenvoorbeeld
Stel: je isoleert je dak en vervangt je ramen, totale kostprijs €12.000.
- Met een premie van pakweg €3.000 (afhankelijk van inkomen en gewest) hoef je nog maar €9.000 te lenen in plaats van €12.000.
- Bij een groene lening tegen een lager tarief dan een standaard persoonlijke lening, over 60 maanden, betaal je aanzienlijk minder rente dan wanneer je het volledige bedrag tegen een gewoon tarief had geleend.
Het verschil zit hem dus in twee stappen: minder lenen (dankzij de premie) én goedkoper lenen (dankzij het groene tarief).
Checklist voor je aanvraagt
- [ ] Nagegaan welke premies bestaan in jouw gewest voor jouw type werk
- [ ] Premievoorwaarden gecheckt (erkend aannemer? aanvraag vóór start werken?)
- [ ] Offerte(s) opgevraagd bij aannemer(s)
- [ ] Restbedrag berekend na aftrek van premie
- [ ] Vergeleken of een groene lening voordeliger is dan een gewone persoonlijke lening
- [ ] Alle facturen en attesten centraal bewaard
Veelgestelde vragen
Kan ik een premie aanvragen als ik de werken al heb betaald? Meestal niet, of alleen onder strikte voorwaarden. De meeste premies moet je aanvragen vóór of tijdens de werken, niet achteraf. Check dit altijd eerst.
Is een groene lening altijd goedkoper? Meestal wel, maar niet automatisch. Vergelijk het JKP van de groene lening met dat van een gewone persoonlijke lening bij dezelfde looptijd.
Wat als mijn verbouwing niet onder de premievoorwaarden valt? Dan blijft een gewone persoonlijke lening of renovatielening de logische keuze. Vergelijk in dat geval vooral op JKP en looptijd.